L’assurance emprunteur peut représenter un tiers du montant global à rembourser dans un prêt immobilier. De quoi s’interroger sur la possibilité de faire l’impasse sur cette garantie. Dans les faits, est-ce possible ?
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une garantie demandée par tout établissement bancaire, dans le cadre de la souscription d’un crédit immobilier. Un tel prêt représente souvent une somme conséquente, que la banque avance à un particulier ou un professionnel pour que ce dernier devienne propriétaire d’un bien immobilier. Si la banque minimise la prise de risque en accordant une attention toute particulière à la situation financière du demandeur (ressources, charges, taux d’endettement, tenue habituelle du budget…), elle ne peut pas être certaine qu’un accident de la vie n’empêchera pas le souscripteur du prêt de pouvoir rembourser ses différentes traites.
Si aucune obligation légale n’entoure l’assurance emprunteur, aucune banque n’accordera de prêt si le client refuse de se soumettre à cette demande de garantie. Dans le cas d’une incapacité physique ou d’un décès, l’assurance emprunteur assure à la banque qu’un relais sera fait, pour le remboursement des mensualités, le temps qu’une solution soit trouvée. Le montant des cotisations de cette assurance varie d’un individu à un autre. Car ce n’est pas seulement l’état de santé qui est pris en considération. Le fait de pratiquer un métier dangereux ou de faire une activité physique à risque peut en faire grimper le prix. La personnalisation des contrats joue donc tout son rôle.
Comment choisir son assurance de crédit immobilier ?
La banque propose systématiquement l’assurance emprunteur de son établissement ; ce que l’on appelle l’assurance groupe. Les risques sont mutualisés et la souscription du contrat est facilitée, dans la mesure où tout se fait en interne. On peut cependant reprocher que le montant des cotisations soit le même pour tous, sans chercher à personnaliser l’offre proposée. Pourtant, il n’est pas obligatoire d’opter pour cette solution, car il existe aussi la possibilité de la délégation d’assurance.
Cela signifie qu’un futur propriétaire peut prendre la décision de démarcher les cabinets d’assurances extérieurs, pour faire un état des lieux et trouver l’offre qui correspond le plus à son profil et au budget qu’il peut mettre tous les mois. La seule obligation à laquelle il est tenu étant que le niveau et les conditions de garantie doivent être au moins équivalents à ceux proposés dans le document de l’assurance groupe, remis par la banque.
Le choix de l’assurance emprunteur ne devant pas être négligé, il est possible, désormais de se faire aider par des comparateurs en ligne ou choisir de démarcher un à un les cabinets d’assurance. Pour gagner du temps et trouver l’offre la plus attractive et la plus complète, le futur propriétaire peut contacter un courtier en crédit immobilier. Tout comme il peut trouver la meilleure offre bancaire et le taux le plus bas, il est en mesure ; s’il est mandaté pour cela, de trouver l’assurance emprunteur qui répondra aux critères d’exigence de la banque tout en favorisant son client.
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